巧用保单渡难关

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楼主 2019-07-04 12:17:17
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梧桐树保险

面对全球金融危机导致的全球股市大跌、期货连续跌停、黄金暴涨暴跌、楼市汇市风云莫测……一系列连锁反应或多或少地影响到我们老百姓的生活。在这样一个特殊时期,保值与保障成了时下理财新基调。而保险正是保值与保障的重要方式,不能轻言放弃,投保人应当将手中的每一张保单用活,发挥其最大功效。
专家指出,在金融危机走势还不明朗的情况下,适当配置带有分红性质的保障型保险产品,使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。但由于金融危机的影响是多层次的,一些投保人可能将直接面对经济上的危机,比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等,造成债务缠身、交费困难,保障难以实现。对此,专家建议有几种方法可将保单“盘活”,帮助自己渡过难关、应对风险。
急需现金:可质押贷款
如果投保人短期经济周转不灵,急需现金,可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说,采用保单质押的方式向银行贷款,一方面可以满足资金短期周转的需要,另一方面,保单贷款后其原有的保障功能仍有效,年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单,都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种,如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款;已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。
保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人,保单质押贷款只适合于短期资金周转,而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且,保单质押贷款期满后,借款人(即投保人)一定要及时还款,如果借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效,保险公司不再承担任何保险责任。
暂时缴费困难:可申请复效、垫付
对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士,专家建议可以停止缴纳保费,令保单效力暂时中止,等到问题解决后再将保单复效,在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是,一般复效的有效时间为两年。
这种方式可以解决一时经济危机,并能在一定时间内恢复保障,不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前,保单短暂处于失效状态,一旦发生保险事故,保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。
为缓解短期的财务危机,还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单,如果超过宽限期仍没有支付保费的,保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费,以维持合同效力,缓解一时的危机。但一旦发生赔付,保障就会减少。
长期财务危机:可减额缴清、展期
如果财务周转困难持续时间较长,可以利用减额缴清的方式,将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限,使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次缴清的全部保费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。但需注意的是,由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限,每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少,投保人享受的保障必然也会相应缩水。
特定情况:保费可豁免
此外,保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间,当投保人发生合同所约定的一些特定状况,投保人无需再继续缴纳保费,保险合同继续有效,被保险人享受的利益不变。目前,特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外,还可以豁免保险费,极大地减轻家庭经济压力。

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