从野蛮生长到精打细算 互金平台动荡期坚挺生存

据网贷天眼数据，截至8月31日，我国P2P网贷平台数量累计在运营平台从6675家骤降至1875家，尽管网贷之家数据指出8月P2P网贷行业停业及问题平台数量相比7月出现明显下降，行业负面情绪有所好转，不过仍然有不少平台相继成为问题平台或选择停业转行。

什么导致了这些互金平台纷纷选择恶性退市？互联网金融未来的路到底要如何走呢？这些现存平台里，谁会倒下，谁又将会坚挺？外行看热闹，内行看门道，在这件事上，作为许多目前还坚挺生存的互金平台风控合作伙伴，创蓝253联合创始人钛牛对此有话说。

一、行业参与者暴增，企业获客成本增加

在互金平台刚刚兴起时，不断有互联网金融平台获得融资，这些资本的加入让更多人看到了互联网金融行业的巨大风口，行业参与者暴增，互金平台之间的用户争夺战趋于白热化，企业获客成本也随之上涨。毕竟无论是从众多商业计划中脱颖而出拿到投资人的钱，还是在接下来的几轮融资中活到最后，企业用户基数都是投资人们的首要参考条件。

许多初创企业为了吸引新用户，扩大用户规模，向新用户发放高额补贴，补贴大战成为抢夺用户最常用的手段。今年6月爆雷的P2P网贷平台唐小僧就曾是“高额返利”营销手段的忠实拥护者，据投资者反映，有段时期在该平台投资100元活期竟然能奖励30元现金。公开资料也显示，该平台宣称7月5万元活期理财48小时可返900元、理财5天可返1200元。

二、砸钱铺市场，平台主动放弃风控

钛牛认为，砸钱铺市场的最终目的在于为平台积累“活”的用户，但现实情况是，许多平台砸了许多钱在营销上，最后累积下来的用户却有很多是以羊毛党为代表的僵尸流量。这些羊毛党并不具备一定的投资知识或者自我判断能力，所以目标通常是那些利率高且期限较短的理财产品，呈现出“快进快出”式的投资模式，薅完就走，对平台的忠诚度极低，而大量存在的羊毛党无疑会对平台在短期内的资金流动性提出考验。互金协会今年上半年披露的一份《羊毛党、多头借贷、转贷行为排查报告》也显示出互联网金融领域受羊毛党毒害程度之深，报告指出，从北京互联网金融行业协会排查的61家机构的样本结果看，机构存在大量注册不活跃用户，有效注册仅为8．5％。

而羊毛党如此盛行，无疑与企业风控管理懈怠有关。一方面，一些互联网金融平台在发展过程中为了迎合项目数量的增长需求，不仅不考虑增加新的风险屏障，更不断删减一些必要的审核流程，在一些项目缺少严格风控支撑的情况下匆忙上线，最终导致的一个最为直接的结果就是该项目被许多羊毛党盯上，成为羊毛党的盘中餐；另一方面，出于扩大用户规模的需要，许多创业者对羊毛党一类的危险流量多采取睁一只眼闭一只眼的态度，甚至因为越来越少的推广费用和越来越高的获客成本而选择主动与羊毛党合作，许多羊毛党都表示有从中介机构那里接到拿到投资后的互金平台增加用户注册量的订单的经验，这样平台就能有一个好的“成绩单”交给投资人看了。

三、资本退潮期，金融行业应回归谨慎

当市场上资本投资的重点从互联网领域转向区块链、大数据、生物科技等全新力量，曾经依靠资本的力量迅猛发展的互联网金融失去了快速发展的条件，同时政策监管的持续加码也让其失去了野蛮生长的土壤，许多靠“羊毛党”撑起门面的互金平台应声倒下也就不足为奇。

钛牛认为，在经历这样一轮虚假繁荣后，金融行业需要也必将回归理性发展。其中最重要的是互金平台对于自身风控环节的把握和控制，企业风控意识的增强。例如，同样是企业安全领域，防DDOS是一个相对成熟的市场，具有一定技术规模的企业都会有相应购买防DDOS产品的意识，但对于防薅羊毛，企业更多表现出一种可有可无的态度，其最终结果往往是企业沉淀用户中劣币驱逐良币，营销活动中正常用户福利被不断挤压侵占，所以更需要引起企业安全和运营人员的重视。

因此，互金平台如果要从野蛮生长回归理性发展，第一步就是从源头净化用户沉淀，在第一时间将羊毛党这类具有高潜在风险的人群阻挡在平台之外是风控体系中非常重要的一步。创蓝万数平台推出的防薅羊毛服务，正是为以金融、区块链以及游戏等行业为代表的需要进行风险控制的企业，搭建的第一道风险屏障。当用户在平台内部发生注册登陆等行为时，企业可调取防薅羊毛API分析用户类型，经过创蓝253本地库、运营商数据以及第三方平台数据等多方向数据来源的分析，对注册登陆用户进行画像识别，并将其划分为黑白灰三种用户供企业决策是否予以通行。

在互金平台的实际应用中，创蓝253已经为奇才天下、银河惠理、极速蜂鸟等金融企业搭建了风控系统，在防app恶意注册、防盗刷、检测和监控上游渠道的质量等方面为企业建立一道防火墙。钛牛提到：“从创蓝万数长期统计的数据来看，合作企业根据防薅羊毛接口检测并阻止的羊毛党登录注册数量平均占比总注册登录量超过了50％，相当于为企业省下50％的活动成本，帮助他们在金融行业发展的动荡期中坚挺生存。”

相信在平台回归理性发展的态势下，投资者也从逐渐从关注用户量的增长转向“复投率”和“成交量”的增长，平台通过强化其风控体系提升用户质量，不仅可以节约企业营销成本，还能预防投资人对企业业务尽调中技术审计风险，为投资人注入强心剂，市场的逐步回暖也是可以预见的。