分红保险的分红 到底从何而来

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楼主 2019-05-25 20:18:53
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问:在理财型险种中,万能险、投连险及分红险是三大支柱,但2011年以来,万能险结算利率一直在低位徘徊。与此同时,2011年股市低迷导致投连险收益不佳。因此,分红险成为各大保险公司力推险种。那么,分红险的分红又从何而来呢?

答:分红险具备较高的保险保障,与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的,比较适合目前国内的消费者需求。

但是,分红险不一定有分红,这是投资者应该明确的观点。作为一种兼具保障和投资功能的保险产品,分红险红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。由于费差取决于一家公司的经营管理水平,因此应尽量选择实力强的公司投保,而不是所谓保费便宜的公司。这部分的损耗越少,差额就越大,分红就相应的增加。死差主要取决于事故的发生率,实际事故发生越少,这部分差额就越大,当然这和保险公司核保时是否严格负责也有很大关系。因此在购买保险时,如果保险公司要求体检、审核,并不是坏事,反而能反映公司认真负责。利差则是红利来源的主要方面,即大部分红利来源于投资收益,而投资收益的多少取决于保险公司资金运用能力的强弱。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余,客户也就没有红利可分。

另外,分红方式的不同,会影响分红险最终收益。目前,分红保险的分红方式有美式分红(现金分红)和英式分红(增额分红)。一般增额分红方式较稳定,保险公司更可以将客户资金做长期投资规划,而现金分红方式由于要应对客户提取现金,就要有相应的准备金,造成很多现金无法进行长期投资。这样看来,增额分红相对于现金分红更有投资优势。但是考虑到资金的时间价值,投资者应各取所需。

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