谁在改写中国的消费故事？
回首8年剁手路，好像都是“提前备战、临战慌乱、欲壑难填”，仔细看看清单，我们的消费心态和选择正在悄然改变。中国人的消费习惯正在内外因的共同作用下，重塑一代人的生活方式。中国正在迎来一个伟大的消费升级时代，像一趟疾驰的磁悬浮列车，让我们双脚离地，花钱造梦。
消费升级是一个漫长且系统化的过程。中国消费升级自改革开放开始发酵，经历了漫长了历程，“金融”是其中作用显见、却也最难感知的“益生菌”。如果我们足够敏感，就可以从每个人日常消费的细节中，摸到金融这根毛细血管促动的中国脉搏。
谁在改写中国的消费故事
截止2016年11月11日下午5点，支付宝的支付笔数达到7.6亿笔，超过了去年全天的支付笔数，其中移动支付占比为72%。
清空塞满尿不湿和保暖裤的购物车，用支付页面上那张叫作“花呗”的虚拟信用卡买3张飞往北海道的机票；买个意大利手工花瓶，并给它投保，运到绍兴，向朋友炫耀它曾经摆在某个意大利贵妇的客厅。
这就是今天一个中国普通人能够感知到的消费升级。花出去的钱，不光是为了满足温饱，而是为了过更安逸洒脱的日子。而这已经是时代的趋势。
2016年双11落幕，蚂蚁金服发布了一份名为《时代的足迹》的专题报告。数据显示，自2011年，我国生存型网络消费的增长率远高于享受型网络消费。2012年开始，享受型网络消费的增长率开始反超，到2015年，享受型网络消费比生存型网络消费的增长率已高出近三分之一。教育、餐饮、航旅、汽车行业的增长率稳居前四。
进入二十一世纪，迅速增长的中等收入群体的消费倾向是购买高端、新型商品，享乐、发展型消费潮流逐步形成。第三次消费升级到来。除了国民GDP的增长，以8090后为代表的年轻一代“负债消费”的新型消费理念，也正在改写中国的消费故事。
谁还记得，改革开放之初，小伙子想给心爱的姑娘买上“老三件”，需要节衣缩食。高积累低消费时期，钱总是花得心惊胆战。上世纪80年代末到90年代中期，国民收入提高，人们开始注重商品的质量和档次，放开手脚购物，但消费理念仍是“量入为出”。
而今天，中国每4个90后中就有1人是“花呗”用户。“花呗”正是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，数据显示，截至今年11月11日午后，花呗支付已超过1亿笔，成为年轻人最受欢迎的支付方式。
据极客公园报道，今年双“11”与往年相同，最热的商品依旧是手机。在销售额前 6 名的店铺里，有 4 家主要卖手机。截止11日凌晨1点半，3000 元以上的手机消费市场完全被手机中的战斗机“苹果”霸屏，iPhone 6s、iPhone 7 和 iPhone 7 Plus 独霸前三。
中国消费市场想要满足第三次消费升级带来的购买力，离不开金融创新。某种意义上讲，以“花呗”等消费信贷产品为代表的“新金融”正在用自己的方式重新描述中国“买买买”的故事。
金融创新是消费升级的一剂“益生菌”
苏鑫（化名）是北京普通白领，家庭月入2万，刚够帝都日常开销。今年二宝降生，迫使她更早开始为“双11”抢货筹谋。北京连日雾霾，苏鑫想趁剁手节收一台高级点的空气净化器。不管顶不顶事，起码图个安心。可二宝的尿不湿奶粉玩具已经占了几乎全部预算。活着，还是活得更好，这是个问题。苏鑫毫不犹豫选择后者。她在天猫上入手一台优惠价格4599的净化器，用花呗分期付款，3期免手续费，每月只需偿还本金1666元。据她估计，“十天左右，就能在家里呼吸上一口新鲜空气了。”
消费端的变化显示着，中国消费金融增速正进入快车道。艾瑞咨询报告显示，过去8年内，无论是信贷结构还是消费模式上，中国消费信贷渗透率都呈线性上涨。
中国经济正呈现出两幅镜像，明面是亿万消费者释放出的巨大势能，它相当于我们的皮肤，可以触摸。暗面则是金融创新，埋于体肤之下，支撑着整个机体活动，虽不可见却生机勃勃。我们的生活也随之呈现两幅镜像，善用金融服务满足消费需求，让每个被第三次消费升级裹挟前进的人，生活的更加快乐并且从容。
或许还有人对8年前的双11记忆残存，早早将一件宝贝放入购物车，等到可以支付时，却找不到网银U盾了。好不容易翻到U盾，系统已经显示货物售罄；
2010年，支付宝联合各大银行推出快捷支付。付款无需登录网上银行，凭支付宝密码和手机校验码完成付款；
2011年，随着移动互联网的普及，支付宝推出扫码支付，在线支付技术进入线下市场。“手残党”在线下商超也可欢度双11了；
2012年，支付宝推出账户保障服务，解决支付安全问题，开启了双11“放心付”时代。
在以拉动消费内需作为国家战略的背景下，金融创新正如水一般灌溉着商业土壤，让这片土壤生长出更适合大多数中国人生活的商业产品和金融服务。
资深买家对一款植根淘宝购物场景的保险产品“退货运费险”一定不会陌生。这款为广大非理性购物选手设计的保险产品，开辟了全球保险行业的全新领域“消费保险”。今年“双11”，消费保险鼻祖蚂蚁金服又和9家保险公司合作推出了30种实用消费保险，对质量、物流、售后、价格、信用提供全方位保障。
消费理财领域的创新也从未停止。从改变互联网消费者理财习惯“余额宝”到今年蚂蚁金服孵化的消费信托“买乐宝”，边剁手边赚钱的概念，让更多人在享乐型商品和服务的消费上更加心安理得，消费逻辑的改变，还会进一步滋养新金融的发展。
事实上，双11不仅是全球用户消费盛宴，也是全球支付系统一次大演练。中国新金融技术已经领先全球，12万笔/秒的支付峰值代表了中国速度和中国发展，尤其是今年的中国各大银行，已经共同支撑起了5.4万笔/秒的体验。但对于全球其他地区而言，还是一个巨大的挑战，就好比曾经在中国经历过的那样。中国模式，有望借双11这样的机会，也帮助全球其他地区的支付能力提升到“中国速度”水平。
新金融的“中国模式”正在成型
有时消费升级被神话，成为商家的营销救命稻草。有时又被小觑，被看做消费者标榜生活品质的神器。但实际上，消费从来不是买卖双方的关系。新金融推动下的消费升级，实际上和中国最广袤土地上生活着的这些最普通的人们，休戚相关。他们正在获得更加平等的机会，平等交易，平等的从容，平等的享受生活。
有统计称，目前中国的中等收入人群有2.3亿人。这个数据足以说明中等收入人群消费需求庞大的力量。
洪泰基金创始人盛希泰在今年9月的公开演讲中曾经抛出一个数据：劳斯莱斯去年在中国的销售额下降55%，香港的名表市场去年下滑23%。消费升级已成大势。然而“并非贵就是消费升级” 盛希泰认为，消费升级要做的是把精英产品卖给大众，奢侈品日用品化。
同样在蚂蚁金服出具的《双11专题报告: 时代的足迹》中可以看出，经济欠发达地区的享受型网消增长率较快，享受型网消占比增长率排在前7名的都是经济欠发达地区，甘肃、山西，云贵高原。以新金融为代表的普惠金融正在整个消费链条上发挥作用。
马云在今年的云栖大会上描绘过一幅蓝图，“未来的30年，数据作为新能源，计算作为新技术，会先后引发新零售、新制造、新金融与新文化的变革。”互联网技术与大数据驱动的新金融，将会改写现有的“二八”原则，服务好更加广泛和长尾的人群，给经济带来更大的活力。
每个正在回味“双11”悔恨与愉悦交织体验的普通中国消费者都将是受益者。在消费升级的滋养下，新金融的中国模式，正在成型。
